Máte nesplácené úvěry a nedoplatky na daních či odvodech, rizikové zaměstnání nebo nedostatečný příjem? Eva Šablová, ředitelka pro úvěry ve společnosti FinGO.sk vysvětluje, ve kterých případech jste pro banku rizikový klient a neschválí vám hypotéku.
- Dluhy, prodlení
Banka se potřebuje ujistit, abyste jí hypotéku dokázali splácet bez problémů. Každý váš rizikový pohyb na účtu, prodlení splátek úvěrů nebo jakékoli nedoplatky či jiné dluhy vůči státním institucím či dokonce exekuce vzbuzují pochybnosti o vašem zodpovědném finančním chování a do jejich vyřešení znamenají stopku u úvěru.
Nejčastější překážky: negativní záznamy v registrech zdravotní a Sociální pojišťovny, Finanční zprávy, prodlení na splátkách úvěrů, zesplatněné úvěry, exekuce z jiného titulu, vyhlášený osobní bankrot, odložené splácení jiného úvěru či úvěrů, více zamítnutých úvěrů v úvěrovém registru, rizikové pohyby Např. na hazardní hry, sázení
TIP: Nejprve vyrovnejte všechny vaše podlužnosti a následně si ověřte vymazání negativních záznamů z registrů. V závislosti na konkrétním důvodu následně můžete o úvěr požádat o několik týdnů nebo měsíců, při osobním bankrotu až po 5 letech.
- Rizikový pracovní poměr
Banky vám mohou poskytnout hypotéku jen v tom případě a v takové výši, abyste ji uměli pravidelně splácet. Proto si při žádosti důkladně prověřují vaše příjmy i výdaje, stabilitu vašeho zaměstnání nebo podnikání. Každý náznak toho, že byste mohli přijít o příjem nebo by se váš příjem mohl výrazně snížit, schválení úvěru ohrožuje.
Nejčastější překážky: nepravidelný příjem nebo výpadek příjmu z podnikání, krátká doba zaměstnání, které trvá méně než 3 měsíce, krátká doba podnikání, zatím nemáte ukončené zdaňovací období, pracovní poměr skončí dle smlouvy do 3 měsíců po podání žádosti o úvěr, pracovní doba na dobu určitou – doba neurčitá znamená vyšší jistotu a zaváží, rizikový zaměstnavatel, který podniká krátce, má dluh nebo vykazuje ztrátu
TIP: Dohodněte se se zaměstnavatelem na úpravě pracovní smlouvy, ideální na dobu neurčitou. Pokud vaše smlouva do 3 měsíců končí, požádejte o potvrzení, že budete v práci pokračovat. Při podnikání se postarejte, aby vám platby za práci najely na účet, doložte faktury, příjmové doklady.
- Nedostatečný a nestálý příjem
Banky se musí řídit i pravidly Národní banky Slovenska, která vás limitují ve výši hypotéky vzhledem k vašemu příjemu ik počtu vyživovaných osob. Proto můžete narazit na finanční strop úvěru. Ten limituje i maximální možná splátka, která spolu s ostatními vašimi splátkami nesmí přesáhnout 60 % čistého příjmu rodiny po odečtení životního minima na každou posuzovanou osobu v domácnosti. Hypotéku zároveň můžete získat jen do 80% z hodnoty nemovitosti a zbývající částku musíte dofinancovat jinou formou, což bývá také problém.
Nejčastější překážky: zdokladovaný příjem bance nestačí na požadovanou výši úvěru, nepravidelný příjem nebo výpadek příjmu z podnikání, banka váš příjem neakceptuje. jste dlouhodobě PN, na rodičovské dovolené, vhýbají vám peníze na dofinancování hypotéky a nemáte další vhodnou nemovitost, kterou byste hodnotu zajištění úvěru mohli zvýšit, splácíte jiné úvěry a vaše úvěrové zatížení a splátky brání poskytnutí hypotéky
TIP: Možná umíte zdokladovat i jiné příjmy. příjem z pronájmu, diety v práci, invalidní důchod nebo výživné na dítě, díky kterým se váš úvěr navýší. Nebo do hypotéky můžete doplnit spoludlužníka s dostatečným příjmem, ať už člena rodiny nebo známého.
- Nevhodná nemovitost
Financování bydlení mohou překazit i problémy na straně nemovitosti, kterou bance nabízíte jako zajištění hypotéky. Nevhodné nemovitosti jsou většinou ve špatném technickém stavu, nemají vypořádána vlastnická práva nebo jim chybí korektní zápis v katastru nemovitostí. Banky je v tom případě nemusí akceptovat nebo jejich hodnotu sníží.
Nejčastější překážky: nemovitost nebo pozemek nemá vypořádána vlastnická práva, k pozemku není zřízen přístup k veřejné komunikaci, nemovitost je ve špatném technickém stavu a pro banku je nevyhovující, na nemovitosti je neakceptovatelná tíha, exekuce nebo jiné břemeno, nemovitost se nachází v nevhodné lokalitě , budoucí nemovitost ještě není dostatečně rozestavěná
TIP: Pokud můžete ručit i jinou vhodnou nemovitostí, například rodičovským domem nebo bytem, o úvěr byste mohli požádat prakticky okamžitě. Podstatné je, aby nemovitost banka akceptovala a měla dostatečnou hodnotu vzhledem k výši úvěru, o který chcete požádat.
